Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования

Содержание:

От чего вас сможет защитить ипотечное страхование?

Одно из обязательных условий для получения ипотечного кредита – наличие договора ипотечного страхования. Сколько рисков будет покрывать ваш полис и насколько дорогим окажется его обслуживание, зависит от десятка факторов. Однако схема оформления страховки одинакова для всех.

По Закону «Об ипотеке» для получения ипотечного кредита заемщик в обязательном порядке должен заключить договор страхования рисков со страховщиком. Страхование призвано защитить как интересы заемщика, так и банка-кредитора, который в данном случае будет выступать выгодоприобретателем по вашему полису.

Принципиальное отличие ипотечного страхования от традиционно применяемого при ипотеке страхования жизни и здоровья заемщика, титула и залогового имущества заключается в том, что в этом случае страхуются риски совершенно иного характера. Объект страхования – имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по кредитному договору. По сути, это финансовые риски, которые принято страховать при кредитовании в развитых странах, в том числе для смягчения условий и требований по кредитованию (например, для снижения размера первоначального взноса).

Страховой случай наступает при дефолте заемщика и недостаточной стоимости залога на покрытие обязательств заемщика перед банком. Иными словами, страховка «заработает», когда заемщик не сможет платить по кредиту, а продажа его недвижимости не покроет его долг – например, из-за падения цен на рынке. Лимитом страхового покрытия будет разница (или ее часть) между стоимостью реализации залога и обязательствами заемщика.

Большинство страховых компаний сейчас предлагают своим клиентам комплексные договоры страхования. Они включают в себя пока что обязательное по закону страхование жизни и здоровья заемщика. Страхование проводится на случай смерти заемщика независимо от причины, а также на случай полной или частичной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к инвалидности. Также в полис входит страхование недвижимого имущества (обязательное по Закону «Об ипотеке»). Имущество страхуется от пожара, взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и так далее. Третий вид страхования, включенный в комплексный полис, – страхование риска возможной утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование).

Договор ипотечного страхования заключают на весь срок кредитования с ежегодной уплатой страхового взноса. Как правило, вариантов застраховаться всего два: либо банк-кредитор предоставляет заемщику возможность страховать свои риски самостоятельно, либо страхует риск невозврата сам, включив страхование в свой кредитный продукт.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок очередной выплаты, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Но в порядке выплат есть несколько особенностей – в зависимости от типа страховки. Например, страхование жизни и утраты трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Начало страховых выплат по объекту зависит от того, какая недвижимость приобретается – готовая или строящаяся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором – после оформления жилья в собственность.

В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1% от страховой суммы. Величина страхового взноса зависит от нескольких факторов. Ключевую роль играют возраст и состояние здоровья заемщика. Также важны состояние квартиры, дома и юридическая чистота объекта. Поэтому тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика.

Однако есть средние расценки на подобные полисы в Петербурге: страхование жилья составляет 0,3–0,5% от суммы кредита и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3–1,5%. На его стоимость влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. Кроме того, многие кредитные организации настаивают на страховании титула, то есть риска утраты права собственности на приобретаемое на вторичном рынке жилье. При страховании титула решающее значение имеет юридическая чистота жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2–0,7% от суммы кредита.

Таким образом, заемщику с первоначальным взносом менее 30% от стоимости жилья (наиболее рисковые для банка кредиты, по которым выдвигаются более жесткие условия страхования) приходится нести дополнительные расходы на страхование в размере 0,7–1,5% от суммы кредита. Однако в данном случае, считают эксперты, некорректно говорить об удорожании кредитного продукта, так как без этого страхования заемщик просто не сможет получить кредит с первоначальным взносом 10–20%. Если банк, согласный на такие условия, все-таки найдется, то его риски будут заложены в ставку по кредиту. Так что в большинстве случаев страховка обойдется дешевле, чем удорожание займа за счет увеличения процентной ставки.

При наступлении страхового случая страховое возмещение по вашему полису будет выплачено не вам на руки, а банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы. Если размер выплаты страхового возмещения превышает размер неисполненных на момент выплаты обязательств заемщика перед банком, то только в этом случае оставшаяся ее часть выплачивается заемщику.

При временной потере трудоспособности приобретателя полиса страховая компания некоторое (оговоренное в договоре страхования) время будет погашать за него ежемесячные платежи. В случае полной утраты трудоспособности недвижимость переходит в собственность заемщика, а кредитные обязательства перед банком переходят на страховую компанию. В случае смерти заемщика жилье переходит в собственность наследников, а страховая компания погашает кредит.

Если же ущерб в результате наступления страхового случая незначительный и его можно компенсировать ремонтом, страховая компания оценивает повреждения и выплачивает компенсацию банку, который, в свою очередь, либо направляет эту сумму в счет погашения задолженности по кредиту, либо выдает на руки заемщику. Если происходит уничтожение приобретаемой недвижимости, и это признано страховым случаем, страховая компания выплачивает вашу задолженность перед банком, а в собственность заемщика переходит то, что осталось от страхуемого объекта.

В связи с этим возникает вопрос: насколько может быть застрахован объект недвижимости? Страховая сумма (величина ответственности страховой компании) может быть установлена в размере действительной стоимости недвижимого имущества; в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с кредитором сумма может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту и уменьшаться ежегодно); в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с кредитором сумма может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту и уменьшаться по мере погашения ссудной задолженности по кредитному договору). Окончательный размер страховой суммы устанавливается по согласованию заемщика и банка. При ипотечном страховании жилья банки обычно настаивают на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на его полную стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Если заемщик (или его работодатель) ранее застраховал жизнь и потерю трудоспособности в какой-либо страховой компании и ему не захочется менять страховщика этих рисков, тогда придется подобрать банк, готовый зачесть существующий у заемщика страховой полис, даже при условии, что страховщик не является его партнером.

Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а другие только на три года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Договор ипотечного страхования прекращает свое действие при полном погашении ипотечного кредита. Если кредит выплачен досрочно, страховая компания вернет неиспользованную часть уплаченного взноса страхователю.

Для заключения договора ипотечного страхования заемщику понадобятся, во-первых, правоустанавливающие документы по предыдущим сделкам с объектом недвижимости (обычно соответствуют документам, запрашиваемым банком). Во-вторых, вместе с паспортом придется предъявить документы, подтверждающие состояние вашего здоровья, а также заполнить обстоятельное заявление на страхование ипотеки. После этого, проанализировав все собранные данные, страховщик предложит вам оптимальный для вашего случая страховой полис.

Материал подготовлен с участием специалистов Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ», юридического департамента агентства недвижимости «Бекар», юридического отдела агентства недвижимости «Итака».

Страхование жизни, имущества и титула при ипотеке или кредите

Страхование ипотеки

Полный список рисков

При оформлении ипотечной сделки обязательным требованием банков является заключение договора комплексного ипотечного кредитования – это залог защиты интересов клиента и кредитора.

При оформлении ипотеки Банки, как правило, настаивают на оформлении договора комплексного ипотечного страхования. В рамках данного договора происходит финансовая защита жизни, имущества и права собственности заемщика.

Требования к договору страхования Банки выдвигают следующие:

Страховая сумма (максимальный размер выплаты), как правило, должна быть больше суммы кредита на 10 %, а срок страхования должен быть равен сроку кредита. Выгодоприобретателем первой очереди является Банк.

Мы рекомендуем нашим клиентам страховать приобретаемое жилье (дом, квартиру …) на его полную стоимость (стоимость аналогичного жилья на рынке), так, при наступлении страхового случая, вы будете защищены наилучшим образом. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на его восстановление.

Стоимость жизни оценить нельзя! Поэтому здесь можно оставить страховую сумму равной сумме кредита и увеличенной на 10 %. При страховом событии страховая компания возьмет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита. Жилье в данном случае переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

При потере права собственности (к примеру, обнаружился родственник предыдущих владельцев, который претендует на имущество), получателем страховой выплаты будет банк, предоставивший кредит. В данном случае кредитор получит остаток задолженности заемщика, а сам заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал его на полную стоимость.

Страховые платежи по ипотечному кредитованию осуществляются один раз в год и рассчитываются в зависимости от остатка задолженности заемщика. Если кредит был погашен досрочно, то вы можете также досрочно расторгнуть и страховой договор. Если досрочное погашение было частичным, то можно обратиться в страховую компанию за перерасчетом страховой премии.

Страхование для ипотеки

Вопросы и ответы

Что такое договор ипотечного страхования?

Ответ: Это разновидность договора страхования, по которому застрахован риск банка-кредитора, выдающего ипотечный кредит.

Что такое комбинированный договор страхования?

Ответ: Это разновидность договора страхования, по которому застрахован набор (комплекс) рисков банка-кредитора, выдающего ипотечный кредит.

Кто такой «заемщик»?

Ответ: Заемщик — получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство по возврату полученных средств и оплату предоставленного кредита.

Кто такой «созаемщик»?

Ответ: Созаемщик – это дополнительный получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, наряду с заемщиком, по возврату полученных средств и оплату своей части предоставленного кредита.

Кто такой «поручитель»?

Ответ: Это одна из сторон договора поручительства, по которому поручитель обязуется отвечать за полное или частичное выполнение должником своего обязательства перед банком-кредитором.

Кто является страховщиком?

Ответ: Страховая компания, принимающая на себя обязательство возмещения ущерба и выплаты страховой суммы.

Кто является страхователем?

Ответ: сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю (или застрахованному) убыток при наступлении страхового случая.

Что такое страховой случай?

Ответ: Событие, предусмотренное договором страхования и влекущее за собой выплату страхового возмещения.

Что такое страховая премия?

Ответ: Плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику по договору страхования.

Что такое период страхования?

Ответ: Период времени, в течение которого действует договор страхования. Как правило, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, и заканчивается с при погашении кредита.

Кто получает возмещение при наступлении страхового случая?

Ответ: Получателем возмещения по договору ипотечного страхованияявляется банк-кредитор. Если имущество было застраховано на действительную (рыночную) стоимость, то банк получает возмещение только в части выданного кредита, а оставшуюся часть получает Страхователь. Обратите внимание! По договору ипотечного страхования банк-кредитор имеет преимущество в получении страхового возмещения по отношению к Страхователю. Это означает, что при наступлении страхового случая в первую очередь будет выплачено страховое возмещение банку, а оставшаяся часть – Страхователю.

Что такое титульное страхование?

Ответ: Это страхование потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности. Например, если права на приобретенное имущество будут оспорены другими собственниками этого имущества.

От чего зависит стоимость полиса комплексного ипотечного страхования?

Ответ: Сумма ежегодного платежа по договору комплексного ипотечного страхования зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика (созаемщика/поручителя), технического состояния объекта недвижимости, юридической чистоты сделок по объекту недвижимости. Окончательный тариф устанавливается после проверки всех необходимых документов.

Ипотечное страхование: добровольно или принудительно?

Получить ипотечный кредит без заключения договора страхования сегодня невозможно. Однако, несмотря на настойчивые требования ряда банков, страховать все риски ипотечного кредитования заемщики не обязаны. Попробуем разобраться, какие полисы ипотечного страхования являются обязательными, а от каких можно отказаться, а также в какую сумму обойдется заемщику жилищного кредита каждая из страховок.

Ипотечное страхование обычно подразумевает следующие программы: страхование приобретаемой в кредит недвижимости от рисков утраты или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (вероятность утраты заемщиком права собственности на жилье) и страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.

По закону обязательным является лишь страхование заложенного имущества, то есть квартиры, покупаемой в кредит.

Все остальные виды ипотечного страхования могут осуществляться лишь по желанию заемщиков. Однако пренебрегать страхованием специалисты не советуют — ипотечное кредитование характеризуется высокими рисками. Ведь заемщик берет в долг крупную сумму на несколько лет, и никто не сможет предугадать, что случится с ним и с его жильем за это время.

Ипотечные риски

Страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, обеспечивает ее защиту от повреждения или разрушения в результате таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и других рисков, в результате которых цена квартиры может снизиться. При этом застраховать недвижимость придется в пользу кредитора, то есть банка. Таким образом, если квартира будет, например, сильно повреждена, то страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму кредита. Именно поэтому, согласно закону, размер страховой суммы должен быть равен сумме кредита (обычно банки при расчете страховой суммы учитывают еще и проценты по кредиту, добавляя 10% от его объема). Однако следует помнить, что внесенные собственные средства (первоначальный взнос) страховкой не покроются. Поэтому часто заемщикам предлагается застраховать недвижимость из расчета ее полной стоимости. Такая страховка обойдется дороже, зато заемщик получит гарантию возврата первоначального взноса по ипотеке – тогда по договору выгодоприобретателем должен быть не только банк, но и заемщик.

Стоимость страхования залога обычно составляет 0,09–0,2% от страховой суммы и зависит от года постройки здания, технического состояния квартиры, качества отделки и других параметров. Важным моментом является то, что по мере выплаты кредита долг перед банком, а значит, и страховая сумма и ежегодные выплаты по страховке уменьшаются.

Следующий вид ипотечного страхования, предлагаемый заемщикам ипотечных кредитов, – так называемое титульное страхование. Такой полис защищает от риска утраты заемщиком права собственности на жилье – например, если сделку по ипотеке признают недействительной. Титульное страхование совершенно необходимо, например, если квартира куплена на вторичном рынке. При этом дольше трех лет страховать титул нет необходимости, так как сделка с недвижимостью может быть оспорена лишь в течение этого периода. Стоимость титульного страхования может составлять от 0,25–0,5% в год в зависимости от оценки банком «юридической чистоты» квартиры, максимальные тарифы используются в случае получения жилья в наследство. Объем ежегодного взноса при титульном страховании, в отличие от страхования имущества, остается неизменным и в последующие периоды страхования не пересматривается.

Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что в случае постоянной или временной потери трудоспособности, а также смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни платежи по кредиту будет совершать страховая компания. Таким образом, даже в самом худшем случае, если заемщик погибнет, квартира достанется его наследникам без обременений. Если заемщиков несколько, то страховая выплата в случае смерти одного из них распределяется в равных долях либо соответственно его доходу в общем ежемесячном доходе заемщиков. Страховая сумма определяется как размер кредита вместе с процентами за его пользование. Этот вид ипотечного страхования является самым дорогим – размер страхового взноса варьируется от 0,3% до 1,5% от страховой суммы в год и зависит от возраста и пола заемщика, его здоровья (оценивается после заполнения заемщиком медицинской анкеты или прохождения медосмотра), образа жизни, профессии и других факторов.

Наконец, страхование ответственности заемщика от риска невыплаты кредита подразумевает защиту интересов банка на случай, если заемщик не сможет платить по ипотеке и при этом полученной банком суммы от продажи заложенной квартиры не хватит для погашения задолженности. Обычно этот вид страхования используется в случае низкого (10–30% от стоимости недвижимости) первоначального взноса за квартиру. Сумма страхования и тарифы при страховании ответственности заемщика определяются банком и зависят от суммы, уплаченной заемщиком в качестве первоначального взноса, а также от цен на недвижимость.

Следует отметить, что покупка каждой из страховок по отдельности будет стоить существенно дороже, чем полис комплексного договора страхования – он обойдется заемщику ипотечного кредита в 0,5–1,5% от суммы займа. Например, страховка при ипотечном кредите в 4 млн рублей в первый год будет стоить от 20 тыс. до 60 тыс. рублей, а при кредите в 6 млн рублей – от 30 тыс. до 90 тыс. рублей. Ежегодно размер страховых платежей будет пересчитываться и уменьшаться, пропорционально снижению суммы объема кредита.

Добровольно-принудительный характер

Хотя по закону обязательным является только страхование недвижимости, часто банки, стремясь защитить себя от связанных с невозвратом денежных средств рисков, вынуждают заемщиков приобретать и другие виды ипотечного страхования. Так, большинство из них прописывают в кредитном договоре, что в случае отказа от покупки комплексного договора ипотечного страхования заемщику придется платить повышенную ставку по кредиту (при этом повышение может составить 1–3 процентных пункта, в некоторых случаях до 6 п. п.). Поэтому на деле оказывается, что страховой полис купить выгоднее.

Где купить

Обычно заемщику ипотечного кредита предлагается заключить договор страхования с одной из компаний, являющихся партнерами банка. Большинство банков сотрудничают сразу с несколькими страховщиками – как правило, это крупные компании, в течение долгих лет успешно проработавшие на рынке и имеющие большой опыт в страховании ипотечных рисков (например, ВТБ 24 сотрудничает с «ВТБ Страхованием», «АльфаСтрахованием», ВСК, «СОГАЗом», «РЕСО-Гарантией», «УралСибом» и другими крупнейшими страховщиками; Росбанк – с «Сосьете Женераль Страхование», «СОГАЗом», «Ингосстрахом», «Росгосстрахом» и др.). Таким образом, клиенту остается лишь выбрать подходящее предложение, сравнив условия нескольких страховых компаний из предлагаемого банком списка. Выбирая страховую компанию по ипотечному страхованию, следует в первую очередь рассматривать лидеров рынка, работающих десятилетия и успешно переживших кризисные периоды, – ведь расплачиваться по ипотечному кредиту придется в течение нескольких лет.

Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования

О чем это мы?

Как правило, при оформлении договора ипотечного страхования клиент страхует квартиру (конструктивные элементы), личные риски и титул на сумму ипотечного кредита в пользу банка. Например:

  • Стоимость квартиры 4 млн руб.
  • Размер кредита 2,5 млн руб.
  • Страховая выплата при наступлении страхового случая (взрыв газа, утрата права собственности или др.) покроет задолженность клиента перед банком в размере 2,5 млн руб. Приэтомклиенттеряетсобственныевложенныесредства
    в размере 1,5 млн руб.

Теперь Вы можете застраховать квартиру на ее полную стоимость

С полисом «ПреИмущество для ипотеки» в случае наступления страхового события:

  • 2,5 млн руб. мы выплатим банку по Вашему договору комплексного ипотечного страхования;
  • 1,5 млн руб. будут возмещены лично Вам! Эти денежные средства позволят Вам приобрести равноценное жилье за 4 млн руб.

При наступления страхового случая Вы:

  • НЕ потеряете вложенные деньги и сможете приобрести аналогичное жилье;
  • НЕ будете тратить деньги на восстановление отделки, инженерных коммуникаций, если Вас затопят соседи;
  • НЕ обремените свой бюджет затратами на ремонт соседей, если Вы их затопите;
  • Сможетеотложитьденьгинавосстановлениездоровьясупруга/ супруги, если наступит риск нетрудоспособности

Как обезопасить себя от подобных потерь?

Выход есть! Оформить полис дополнительного страхования «ПреИмущество для ипотеки»

Для вашего удобства мы сделали готовые пакетные предложения
с фиксированной стоимостью:

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 декабря 2014 г. по делу N 33-17117/2014 (ключевые темы: страховая сумма — кредитный договор — потребитель — ипотечное страхование — страхователи)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 декабря 2014 г. по делу N 33-17117/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

при секретаре Ф.Г.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО «Росгосстрах» на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Евстафьева В.М. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Евстафьева В.М. убытки в виде оплаты излишних процентов по кредитному договору в размере . руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере . руб.

В удовлетворении остальной части иска (проценты по ст. 395 ГК РФ) — — отказать.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере . руб.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

Евстафьев В.М. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о защите прав потребителей, возмещении убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска Евстафьев В.М. указал, что дата между Евстафьевым В.М. ООО «Росгосстрах — Аккорд» (далее ООО — «Росгосстрах») был заключен договор комплексного ипотечного страхования N . в пользу выгодоприобретателя КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24 — 1»). дата наступил страховой случай, Евстафьеву В.М. установлена инвалидность . группы. На момент наступления страхового случая дата страховая сумма составляла . рублей. Евстафьев В.М. обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая за страховой выплатой. Письмом N . от дата Евстафьев В.М. был извещен страховщиком о непризнании случая страховым, в выплате страхового возмещения было отказано. Решением Советского районного суда адрес РБ по делу N . от дата г., с ООО «Росгосстрах» взыскана сумма страхового возмещения в размере . рублей. В связи с тем, что страховщик незаконно отказал произвести выплату, страхователь был вынужден уплачивать проценты за пользование кредитом, которые истцу не нужно было бы платить при условии, что страховщик исполнил бы обязательство по выплате страхового возмещения должным образом. За период с дата по дата Евстафьев В.М. был вынужден понести убытки в виде оплаты излишних процентов по кредитному договору в размере . рублей . копеек. дата представитель истца по доверенности обратился в ООО «Россгострах» с заявлением о добровольном возмещении убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, данное заявление было оставлено без ответа. Истец просил взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Евстафьева В.М. убытки в виде оплаты излишних процентов по кредитному договору в размере . рублей . копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере . рубля . копеек, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

Не соглашаясь с указанным решением суда, ответчик ООО «Росгосстрах» в апелляционной жалобе просит его отменить в части взыскания процентов по кредитному договору, поскольку страховщик не отвечает за неисполнение тех обязанностей, который возложены на Евстафьева В.М. кредитным договором, при этом страховщиком покрываются не любые убытки, а лишь те, которые явились следствием страхового случая; взысканный судом штраф не соразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167 , 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика . , просившую отменить решение суда, представителя истца . , просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1 , 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе .

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствие со ст. 309 , 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный вред), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 9 приведенного Закона N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что дата между страхователем Евстафьевым В.М. и страховщиком ООО «Росгосстрах — Аккорд» (в настоящее время — ООО «Росгосстрах») заключен договор комплексного ипотечного страхования N . в пользу выгодоприобретателя КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24 — 1»). Предметом договора является страхования (п. 1.1): А) риска смерти, утраты трудоспособности страхователя; Б) риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящего в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору; В) риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на объекты недвижимости).

Договор заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования N .

Согласно условиям договора (п. 3.1.2) страховым случаем является: установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия настоящего договора; под «инвалидностью» применительно к условиям настоящего договора понимается нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико — социальной экспертной комиссии (МСЭК).

В силу п. 7.1.2 и п. 7.1.3 договора страховщик обязан: после получения заявления уведомления о произошедшем событии, имеющим признаки страхового случая, и всех необходимых документов от страхователя, перечисленных в п. 10.19 Правил страхования и согласованных для получения при заключении договора страхования, в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) принять и оформить соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или отказе в страховой выплате; в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после дня принятия соответствующего решения произвести страховую выплату, а в случае отказа в страховой выплате письменно уведомить страхователя о принятом решении в указанный срок.

Согласно п. 8.2.1 договора размер ущерба (вреда), подлежащего выплате, по риску наступления инвалидности I или II группы — 100% страховой суммы, на дату наступления страхового случая.

дата наступил страховой случай, истцу Евстафьеву В.М. установлена инвалидность . группы.

На момент наступления страхового случая дата страховая сумма составляла . рублей.

Евстафьев В.М. обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая за страховой выплатой.

Письмом N . от дата истец Евстафьев В.М. был извещен страховщиком о непризнании случая страховым с присвоением страховому случаю номера .

В выплате страхового возмещения было отказано на основании п. 5.3.7 Правил: «так как из представленной амбулаторной карты установлено, что гипертоническая болезнь, с постоянным наблюдением и лечением, приведшая в исходе к острому нарушению мозгового кровообращения, выявлена в . году, то есть до заключения Договора страхования, а эпизодическое повышение артериального давления началось с . года».

Данный отказ страховой компании в страховой выплате незаконен, что подтверждается Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан по делу N . от дата.

Решением Советского районного суда адрес РБ по делу N . от дата г., с ООО «Росгосстрах» взыскана сумма страхового возмещения в размере . рублей.

В связи с тем, что страховщик незаконно отказал в выплате страхового возмещения, страхователь вынужден был уплачивать проценты за пользование кредитом, которые ему не нужно было оплачивать при условии, что страховщик исполнил бы обязательство по выплате страхового возмещения надлежащим образом, истец в период с дата по дата понес убытки в виде оплаты процентов по кредиту в размере . руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что исковые требования о взыскании убытков в виде оплаты излишних процентов по кредитному договору в размере . руб. подлежат удовлетворению.

При этом суд исходил из того, что обязательства Евстафьева В.М. перед банком по кредитному договору могли быть погашены досрочно. То обстоятельство, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования транспортного средства и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о согласии банка на досрочное исполнение кредитного договора путем перечисления страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при исполнении обязательства ООО «Росгосстрах» путем своевременной выплаты страхового возмещения в полном объеме, обязательства Евстафьева В.М. перед банком считались бы исполненными.

Между тем, ООО «Росгосстрах» от исполнения своих обязательств по договору страхования в полном объеме уклонялось, в связи с чем, кредитные обязательства истца не были прекращены и заявитель, являясь добросовестной стороной кредитного договора, выплачивал банку платежи по кредиту.

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения ООО «Росгосстрах» своих обязательств, Евстафьеву М.В. причинены убытки, подлежащие возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании с ООО «Росгосстрах» убытков в виде оплаченных процентов по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно взыскал с ООО «Росгосстрах» проценты по кредитному договору судебная коллегия находит необоснованными, поскольку факт нарушения ООО «Росгосстрах» обязательств по договору страхования установлен решением Советского районного суда адрес от дата, в которым указано, что истец в соответствии с условиями договора страхования известил ответчика о наступлении страхового события, однако, ответчик в добровольном порядке страховое возмещение не выплатил. Данным решением суда с ООО «Росгосстрах» было взыскано страховое возмещение в размере . рублей. Таким образом, в действиях ответчика усматривается нарушение сроков перечисления страховой выплаты. В связи с тем, что ответчик своевременно не произвел выплату, истец вынужден был производить оплату процентов по кредитному договору. Из изложенных обстоятельств следует, что дополнительные убытки в виде расходов по оплате процентов по кредиту не возникли бы в случае надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования и перечисления страховой выплаты в срок, определенный договором. Таким образом, факт нарушения обязательств ответчиком по договору страхования установлен, имеется причинная связь между понесенными истцом убытками и ненадлежащим исполнением ответчиком обязательства по договору страхования, в связи с чем, данные убытки подлет взысканию с ООО «Росгосстрах».

Довод жалобы о том, что взысканный судом штраф не соразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению судебная коллегия считает необоснованным, поскольку статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что штраф взыскивается в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований. Поскольку размер штрафа потребителя императивно определен Законом, то ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая предусматривает возможность уменьшения размера неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в данном случае применяться не может. Каких — либо доводов, свидетельствующих об исключительных обстоятельствах для снижения штрафа, ответчиком не приведено.

Иных доводов, которые могли бы служить основанием для изменения или отмены решения суда, и указаний на обстоятельства, которые бы не были предметом судебного разбирательства, апелляционная жалоба не содержит.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 — 335 ГПК РФ,

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ООО «Росгосстрах» — без удовлетворения.